5 דרכים חיוניות לשיפור החיסכון הפנסיוני

מדי כמה שנים, מומלץ לבצע צ'ק אפ פנסיוני, לבדוק שהחיסכון הפנסיוני מתקדם יחד איתנו אל עבר המטרות שהצבנו לעצמנו בפרישה.

מה הן הבדיקות שיש לבצע?

בדיקה ראשונה: מי יקבל את הכסף במקרה של מוות?
החיסכון הפנסיוני כולל גם תשלום במקרה של מוות, לכן חשוב לבחון שמסלול הביטוח מתאים למצבנו המשפחתי. אם אין לנו בן/בת זוג אפשר לוותר על הכיסוי לבן הזוג. במידה ואין בן/בת זוג וגם אין ילדים מתחת לגיל 21 אפשר לוותר על הכיסוי למקרה של מוות לגמרי. בצורה הזאת אנחנו מבטיחים שיותר כסף יופנה להגדלת החיסכון לפרישה.

אם אנחנו נשואים עם ילדים חשוב לבדוק מה גובה הכיסוי שלנו למקרה מוות. גובה הכיסוי המירבי הוא 100% מהשכר בקרן הפנסיה.

תחילת שנה היא הזדמנות מצוינת כדי לבצע בדיקה שכזאת, אבל חשוב לזכור לעדכן את המוטבים בכל שינוי מצב משפחתי כמו נישואים, גירושים או הולדת ילד.

בדיקה שנייה: מה אנחנו מתכננים לפנסיה?
הגדרת מטרות לפרישה היא דבר מורכב במיוחד, בעיקר אם מדובר בצעירים בני עשרים שיש בפניהם עוד 40 שנים עד הפנסיה. בגילאים צעירים כדאי לדבוק בהגדלת החיסכון לפנסיה, אבל ככל ומתקרב מועד הפרישה ניתן להתחיל לחשב, כמה כסף נצטרך בפרישה ולבדוק האם אנחנו עומדים במטרות שלנו על ידי הזנת הנתונים המופיעים בדו"ח השנתי לאחד ממחשבוני הפרישה בהתאם לקרן הפנסיה שבה אנחנו חוסכים. ככל ומתקרב מועד הפרישה ניתן להעריך עד איזה גיל נעבוד או כמה כסף נקבל מביטוח לאומי.

בדיקה שלישית: האם יש לנו תכנית גיבוי?
במידה ואנחנו לא עומדים ביעדי הפרישה שלנו עלינו לבנות תכנית גיבוי שתסייע לנו להגדיל את החיסכון הפנסיוני. בגיל צעיר יש לכוון לחיסכון פנסיוני בשיעור של 80% מהשכר האחרון. כמו-כן, יש לקחת בחשבון גידולי שכר, מכיוון והשכר שיהיה בגיל 60 הוא לא השכר שמרוויחים היום. בין האפשרויות להגדלת החיסכון: הגדלת אחוז ההפקדה לחיסכון הפנסיוני במסגרת העבודה עד ל-7% מהשכר החודשי, חיסכון באופן עצמאי לקופת גמל (חיסכון שעשוי לתת הטבות מס), חיסכון נוסף בשוק ההון או חיסכון בקופת גמל להשקעה.

ככל ומתקרב גיל הפרישה הכדאיות להגדלת ההפקדות לחיסכון הפנסיוני הולכת וקטנה ולכן יש לבחון מקורות נוספים להגדלת הפנסיה בהם שימוש בחסכונות אחרים או אפילו שימוש בקרן ההשתלמות ככלי להגדלת ההכנסה בפרישה.

בדיקה רביעית: מהי רמת הסיכון בחיסכון הפנסיוני?
השנה האחרונה הוכיחה (שוב) שחלק מהחוסכים נמצאו במסלולי השקעה ברמת סיכון שלא מתאימה לאופק ההשקעה שלהם. בעיצומן של הירידות בשוק ההון מיליארדי שקלים נמשכו מחסכונות נזילים בקופות הגמל וקרנות ההשתלמות. חוסכים מבוגרים, שבשנים האחרונות הגדילו סיכון בגלל התשואות הגבוהות, מיהרו למשוך את חסכונותיהם לאחר המפולת.

בדומה למשברים קודמים, לאחר הנפילה החזקה הגיעו גם העליות המהירות שהוכיחו שוב שבעיצומו של המשבר עדיף לא לעשות כלום.

כאשר מתאימים את טווח ההשקעה לאופק ההשקעה, לא מוטרדים ממשבר זה או אחר. לחוסכים הצעירים יש עוד זמן רב עד הפרישה והם מבינים שלאחר המשבר יגיעו גם העליות ואילו החוסכים המבוגרים מגיעים מראש למשבר עם רמת חשיפה נמוכה למניות.

צעירים, שרק מתחילים לחסוך, לא צריכים לחשוש להגדיל את רמת הסיכון אף מעבר למסלולי ההשקעה מותאמי גיל וזאת משום שבחיסכון הפנסיוני מתכננים לטווח הארוך. בשנה האחרונה נוספו מסלולים מנייתיים בקרנות הפנסיה, בהם גם מסלולים מחקי מדד, שמאפשרים לחוסכים להגדיל את רמת החשיפה למניות.

אך אם אנחנו מתכננים לפרוש בשנה הקרובה אז ניתן להקטין עוד יותר את רמת הסיכון בחיסכון הפנסיוני ולעבור למסלולים שקליים בהם רמת החשיפה למניות נמוכה או אפילו אפסית.

רמת החשיפה למניות במסלולי השקעה תלויי גיל:

בדיקה חמישית: מה הם דמי הניהול שאנחנו משלמים?
עד כה דיברנו על צד ההכנסות, כיצד החוסכים יכולים להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלהם. אבל לצד הגדלת ההכנסות ומעקב אחר מסלולי ההשקעה יש לבחון מפעם לפעם את דמי הניהול בתוכנית. דמי הניהול בחיסכון הפנסיוני מובטחים ל-5 שנים. בטרם מסתיימות חמש השנים חשוב לבדוק האם דמי הניהול אותם אנחנו משלמים היום תואמים את מה שקיים בשוק.

בשנים האחרונות ישנה ירידה חדה בדמי הניהול בכלל מוצרי החיסכון הפנסיוני. בדרך כלל הירידה פוסחת על החוסכים הקיימים וחלה רק על מצטרפים חדשים. ולכן בטרם נחדש את ההטבה בדמי הניהול כדאי לראות כיצד אנחנו מתאימים אותם לנעשה בשוק.

ישנם שני סוגים של דמי ניהול בחיסכון הפנסיוני: דמי ניהול מהפקדה אותם משלמים על כל הפקדה לחיסכון הפנסיוני ודמי ניהול על הצבירה. בעוד שהפקדה לחיסכון הפנסיוני יחסית קבועה דמי הניהול על הצבירה הולכים וגדלים ככל שהצבירה שלנו בקרן גדלה. לאורך השנים חשוב להקפיד ולהוזיל את דמי הניהול מהצבירה.

במידה ויש לנו מספר הצעות בדמי ניהול הכוללות דמי ניהול מהפקדה ודמי ניהול מהצבירה ניתן להשוות ביניהן באמצעות המחשבון של רשות שוק ההון. המחשבון שבקישור מראה מה דמי הניהול שאנחנו צפויים לשלם בכל אחת מההצעות בחמש השנים הקרובות. יש לבחור כמובן בהצעה עם דמי הניהול הנמוכים ביותר.

חיסכון פנסיוני הוא אולי משעמם והוא אולי לא מעורר כמו השקעה בשוק ההון, אבל עדיין אסור להזניח אותו. לאורך זמן החיסכון הפנסיוני יהפוך להיות המרכיב העיקרי בהכנסה שלכם בפרישה. גם השנה, קחו לעצמכם מספר דקות כדי לבדוק שהחיסכון מתנהל בהתאם ליעדים שהצבתם לעצמכם ולאחר מכן תתנו לטייס האוטומטי להמשיך לטוס.